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  自10月12日起,支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费,个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。

支付宝收费背后的金融布局

分类:产经 稿件来源:中国经济信息杂志 作者 杨未宏

不知不觉间,互联网收费时代悄然来临,提现收费标志着移动支付走向成熟。

收费原因

支付宝方面在公告中表示,收费的原因是“综合经营成本上升较快”,调整提现规则是为了减轻部分成本压力,不过支付宝方面并没有透露提现免费所承担的成本。

从公告中可以看出,马云有意让用户将支付宝余额转入旗下产品余额宝来增加资金存量,目的是希望第三方支付中的余额直接转化成消费,而非仅仅成为一个规避手续费的“通道”又转回到银行。

《中国经济信息》记者调查发现,支付宝提现收费的后果并不像想象的那样严重,对消费者的实质影响其实很小。《中国经济信息》记者随机采访了几位经常使用支付宝的网民后得知,用户使用支付宝更多是用于各种消费、理财、缴费、还信用卡、手机充值等,提现的需求相对而言少一些。仅对提现进行收费,用户受到的影响会相对小很多。

互联网的免费实际上是有人在替用户买单,平台免费服务在初期能够为平台迎来客户,但在客户及交易体量上升到一定程度后,巨大交易成本实际就推高了平台运营成本,这并非可持续发展的模式,一味免费对于平台的持续创新和服务能力是致命打击。

收费的逻辑并非成本,而是更深层次的行业环境和消费环境的变化。行业环境上,群雄逐鹿的草莽期已过,竞争格局初定,盈利成为更迫切的需求;消费环境上,由消费理念转变带来的消费升级势不可挡,客户在更好的体验与免费之间的权衡天平开始向另一侧倾斜。

互联网企业开始不再将“免费”作为吸引用户的唯一手段,而是提升服务质量,扩大服务范围去吸引“付费”用户,而用户的付费行为也将反哺于加入生态系统的海量第三方服务商,共同形成一个相互依存、相互促进的生态链,实现了商家、消费者和第三方支付平台的共赢。

两马圈地

第三方支付前期的跑马圈地免费策略已经结束。

纵观当下的互联网生活,我们已然摆脱了以现金和刷卡为主的传统支付方式,以手机为载体的第三方支付方式已经成为支付的主流。

易观公布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》报告显示,支付宝和财付通的市场份额分别是63.41%和23.03%,两大巨头加起来的市场份额高达86.44%。双寡头格局趋于稳定,提现收费将成为趋势。

有人质疑,支付宝收费会不会造成用户的流失。《中国经济信息》记者了解到,微信收费后,微信的受众并没有大量减少,账户里的钱基本用来消费了。近年来,支付宝已完成了由早期支付工具向场景金融中心蜕变的过程,将支付、理财、股票行情等众多与金融、生活相关的场景进行整合嵌入,大多数用户通过支付宝即可一站式满足自身所有金融服务需求。对于坐拥半壁江山的支付宝来说,支付习惯已经形成,用户黏度和忠诚度双丰收,缺乏劲敌的支付宝自然有了收费的底气。

微信和支付宝双双提现收费后,不是把市场拱手送给对方,而是在牢牢圈住自己的领地后,再去抢别人盘里的食物。在未来的发展过程中,二者面临的共同问题则是如何将母体中海量的用户资源转化成支付平台的有效注册用户,提高用户体验的满意度。

除了支付宝和微信支付这两个互联网支付的双寡头之外,ApplePay、MiPay、百度钱包以及传统银行卡都有属于自己的场景。日前,京东金融推出可用于线下消费付款的“白条闪付”功能。随着支付大战的不断升级,基于支付方式的产品将会不断被推陈出新,用户群体将被再度细分。

随着第三方支付的监管层面开始趋严,央行对第三方支付的管理会更细节化,并购整合将是未来一定时期的主要趋势。国内市场上的支付领域将会从粗大的市场细分转向细微的市场细分。支付企业只有在各自细分领域不断提升产品及服务、满足用户多种需求,才能使自己立于不败之地。

金融布局

马云曾说:“如果银行不改变,我们就改变银行”,这句话正悄悄变成现实。今年年初,包括四大行在内的工行、农行、建行、中行、交行、招行、浦发等手机银行宣布跨行转账免费。此前,华夏银行、浙商银行、中信银行等手机银行和网上银行转账已经全免费。

今年7月,中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行等12家股份制银行在北京发起“商业银行网络金融联盟”,对手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收手续费。

一边是微信支付、支付宝等移动支付巨头宣布收费,另一边是银行手机转账免收手续费。对于第三方支付机构和银行在收费方面“一升一降”的做法,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,两者存在互补的关系,各有优势,银行有能力为用户提供一些免费的服务,而第三方支付则可以为用户提供多样化的服务。

移动支付最大的意义在于,支付媒介从银行卡和现金转换到智能终端以后,消费者和商家的支付数据第一次可以被精准的记录。数据在微观上实现对于消费者和商家个性化行为的精准刻画、在宏观上可以了解全市场需求的动态变化,而基于这些支付数据将衍生出庞大的创新生态体系。未来基于支付数据的增值服务将完整的融入到各类交易分成中去,并最终重塑整个行业。

微信支付和支付宝不单单是两个网络支付工具,而是腾讯和蚂蚁金服两大互联网金融集团的业务分支,不能忽略两者已经开办前海微众银行和网商银行的事实。

阿里金融确实在下一盘很大的棋。支付宝是蚂蚁金融服务集团(蚂蚁金服)的前身,也是蚂蚁金服目前最核心的业务。蚂蚁金服起步于2014年10月正式宣布成立的支付宝,在短短的两年间,就已经完成了全牌照的布局。目前阿里已经布局了网络民营银行、保险、基金、支付、理财、金融软件、征信等多个领域,逐渐编织起一张巨大的金融帝国网络。

近年来,蚂蚁金服已经多次传出上市,在4月份完成了B轮45亿美元的融资后,公司估值已达600亿美元。这也是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资。此前消息称,蚂蚁金服正在谋求上海主板上市,如获批准,则有可能是2010年以来国内市场最大规模的IPO。支付宝在这个时间点选择收费,不排除与蚂蚁金服上市步伐加快有关,蚂蚁金服正在准备上市,需要不断上升的业绩来提升估值。但对于上市这一问题,蚂蚁金服的官方态度依旧讳莫如深。

 
 
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